• 張家麒

入工會「勞保」或選繳「國民年金」? 兩者優缺點分析! 老年給付「它」完勝

投保職業工會,每個月至少都要繳2000多元!繳國民年金好像比較便宜,但保障和退休金會少很多嗎? 如果不弄清楚這兩者的優點和缺點,恐嚴重影響退休前和退休後的保障和權益。

YouTube頻道《艾倫的理財研究室》分享勞保和國民年金的優缺點:


勞保和國民年金的差別

若單以保障和領錢來說,勞保一定是完全勝出的;勞保的保障有,生育、老年、傷病、失能、死亡和職災保障,而國民年金少了,傷病、失能一次金和職災保障。

光是勞保能領完「失能一次金」以後還能領老年給付這一項,就硬生生地比國民年金多出最高274萬元的失能保障。

再來已繳到最後再以老年年金計算的結果來評估,以目前的投保級距,國民年金最多月領9507元,而勞保如果投保一樣的年資,最少能月領14880元,如果符合最高投保級距標準,則可月領28396元。

勞保15歲就可以開始保,國民年金要到25歲才能開始!勞保從15歲繳到65歲的話,更能提升至35495元。


勞保和國民年金的CP值

大部分人選擇國民年金,沒有加入勞保的原因,最主要就是因為不知道兩者的差異到底有多大?

國民年金有便宜、方便加保的特性,以勞保最低投保級距和國民年金的固定投保級距來比較,勞保月繳1512元,國民年金在沒有特殊的情況下是繳1042元,繳錢的比例是0.68倍,領到老年年金的比例是0.63倍。

若單純以繳錢和領退休金的比率來看,其實是差不多的,但選擇工會加勞保卻多了更多保障,以及更大的彈性。

彈性部分:工會可以無條件的每年提高投保級距,一年最高調整15%,從最高調整至最低大約需要5至7年,如果實際收入有五萬,也可以只投保24000元的級距;也因為勞保年金計算最高60個月平均投保薪資的規定,假設在65歲申請老年給付,就可以選在約53歲再開始往上調,這樣53歲前只要繳最低級距的勞健保費,53歲之後調高,到60歲就能至最高並維持5年,這樣領到的年金也會跟從頭到尾都加保最高級距的人一樣。

而如果是民國97年12月31日以前有勞保年資的人,還可以多一個彈性,就是選擇「一次請領老年給付」,只需在第21年選擇調高,第27至30年都維持最高,就可以領到30年年資的一次請領206萬1000元,而工會加保30年繳下來的勞健保費也會在60萬左右,但一次請領後,這輩子就不會再有勞保年金能領了,符合資格者能斟酌選擇要不要一次請領。

而加入職業工會還有另外好處,像每年勞動節,工會幾乎都會贈送禮物。


誰不適合加入工會勞保?

有兩種人不建議加入職業工會:

第一種,一個月連兩千塊都拿不出來的人;就建議先好好工作賺錢,把自身財務打理好再說。

第二種,就是怕麻煩,又不好意思麻煩別人的人;權利和好處都是爭取而來的,嫌麻煩就直接報國民年金吧!

其餘的人,基本上都能按照勞保局的規定加入工會。


勞保加國民年金要怎麼領?

從加入工會開始,就不會再計算國民年金年資了,在65歲前如果有國民年金年資,也能在65歲領國民年金年金,要領勞保年金的話,勞保加國民年金的年資要合計滿15年;若未滿15年的話,就會變成勞保領一次金,國保領年金了!很多人會誤判這個年金的金額,認為只是勞保年資不夠;勞保年資如果有15年,最高投保級距能月領10648元。

但自己的勞保年資只有10年的話,卻有60個月最高投保級距的話,是不是只要再繳5年國民年金,65歲就能月領1萬了?事實上,這樣做是不會領到10648元月退的,而是會領到勞保的7099元加國保的1188元而已。

這樣算下來,跟預期能領到的退休金就會產生落差;年資合併只是讓我們能符合65歲領,沒有其他功能,合併後能領到的錢也是分開計算後,才合併一起領的。


如何快速調高工會級距?

勞保的彈性就是透過拉高級距的方式提高年金,加入工會又有每年最高調高15%的規則,大約要花5至7年可以調至最高,那如果已經58歲的職業工會會員就比較尷尬,如果照遊戲規則,調到最高的時候已經65歲了,這時候還要維持5年的最高級距,就要等到70歲。

但沒有人會因為這樣想要多繳勞保至70歲吧!雖然70歲才領,可以多領20%的年金,但是也代表要多繳5年的勞保費,少領5年的月退。

所以,若你是沒有時間慢慢調高級距的屆退勞工,就必須要用更進階的方式來調整你的投保級距!

工會一年只有調高15%級距的遊戲規則!但若是你能提高收入證明,就可以不受一年15%的限制。

有些人本身就在接案,沒有固定雇主的專業人士;有人是做小生意的,平常進貨出貨,就可能產生單據,只要把這些單據整理好,再找記帳士和會計師報稅,這樣也能用來當作調整投保級距的收入證明。


※本文內容轉自Yahoo新聞,今週刊專欄

https://tw.news.yahoo.com/入工會-勞保-或選繳-國民年金-兩者優缺點分析-040252050.html