• 掌門人

新鮮人理財講堂(一) 別把低薪當藉口,存不到錢你得怪自己


2003年的春天,當時有一位剛滿18歲的台灣學生二冬 (化名),在亞利桑那州的某 Boarding School 締造了兩項傳奇紀錄。一是以10分鐘內吃下18個大亨堡奪得當年全校吃熱狗大賽冠軍,二是在一學期內存下 $8,000 美金,並買下了生平第一支機械錶。


當然今日的主題絕對不是放在10分鐘內吃下18個大亨堡對腸胃的影響,而是在於二冬當初是怎麼以每個星期 $25 的零用金,存下足以讓一位高中生荒淫無道的 $8,000 美金。


二冬的學校位於 Sedona, Arizona,參考下圖的環境就知道是屬於一個與世隔絕的寄宿學校


對於一群被父母遺棄在沙漠的孩子來說,在一個禮拜配發 $25,以及每周僅兩天可以離校到鄰近的鎮上放風和採購的情況下,如何分配有限的資源是非常重要的。

學校正中間是「馬場」;亞利桑那州為西部牛仔發源地,許多當地學生PE Class都會選修「馬術課」

於是,從台灣到了美國就突然變成"數學小神童"的二冬向幾位同為成年的同學提出了「如何將資金做最大化的運用」的作法。


決議每人每星期提撥 $15,並分批至校外買煙。集資以"條"為計大量採購以降低進貨成本,再各別拆裝以分散被 counselors 抓包,減少商品的折損風險。


最終,將香煙"走私"回學校,並與所有經銷聯合制價,形成獨佔市場。以一支煙 / US$ 1的暴利轉賣給未成年的學生,成為全校最大的"煙梟"! 從此在學校二冬錦衣玉食,並在高中畢業的那年暑假衣錦還鄉!


透過上述勵志的案例告訴我們幾件事:


一, 二冬希望在高中畢業前存下 US$8,000 _ 訂立明確的目標

以主計處統計,2018年1~11月經常性薪資平均每月40,939元 ,除了多數鄉民大喊無感外,即便是這樣的薪資水準讓你每個月存下50%,離安享天年也是頗為勉強,更別說你還得有30年的毅力和公司(或是台灣)得以再撐個30年不倒。


如果你工作尚未滿10年,且尚無打算工作到花甲之年,那麼請務必訂出短期的資金用途


訂立短期目標的目的是在於避免自己產生「未來如果有錢了」要買台法拉利來撞電線桿或是和老公上太空渡蜜月這種較為不切實際,又讓人缺乏儲蓄動力,一心只想中樂透的妄想。


掌門人在此所提的短期資金用途以「資本財」為主,如果你/妳的儲蓄計劃是用於買 BMW 3系列或是 BIRKIN 請轉台。


無論你是打算做金融商品的投資、創業基金或是購屋頭期款,勢必都會需要一筆動輒6、7位數以上的資金,而這樣的金額卻是可通過儲蓄習慣和時間換得的「可預期目標」。


沒有終點的比賽就會減低參賽的意願,因此訂定了得以達成的目標和預計達成的時間,你才有辦法制訂自己的「用錢計劃」。

PS: 妳真心相信網路上PO出這種照片的 8+9 朋友是靠「頭腦和方法」賺來的? 難道這些脫下衣服後仍像穿著Ed Hardy的洗剪吹真的會比妳有「頭腦」?


二,二冬提議每人每個月固定提撥 US$15 做為資本 _ 先儲蓄,後消費

很多人總是會把「生吃都不夠了,還欲曬乾嗎? (台語)」掛在嘴邊,總覺得自己每個月都已經月光了又何來多餘的錢做儲蓄計劃?


掌門人完全認同錢賺來就是要花的! 而前提是你已經扣除了計劃性儲蓄

花錢的概念不應該是將花剩的才存下來,而應該是將每個月要存下來的金額先扣除,再做消費。( 而如果你的狀況的確困難,就設定較低的儲蓄額 e.g., NT$ 1,000 )


再者,你需要有可支配所得的概念。你能花的錢絕對不會剛好等於你的收入,特別是多數剛出社會仍於起步階段的新鮮人,非消費性支出很有可能就吃掉了你一半的收入 (如: 車/房貸、保險、稅金...等每個月的"必然性支出") 。


假設你的收入符合主計處對咱的期待 $41,000,扣除每個月的薪資扣繳、租金、貸款、勞健保、家計分擔和紅白包開銷後剩 $20,000,這兩萬元才是你的可支配所得。


如果妳打算每個月存下 $12,000,那麼妳得以消費的"扣打"(quota) 就是 $8,000。而這 $8,000 就是讓妳吃三餐、作指甲、唱歌、叫牛郎...等匪類用的,如果要買 Iphone XS 的話就要非常克制慾望,外加存個一年半載!


三,二冬集資大量採購以降低進貨成本 _ 有效率的使用資本

再來就是設定投資標地,舉例來說,以現今旺到不行的台積電每股破 $220 的高價,一張的成本就會是 $220,000,以過去三年的每股配息平均 $7 來看,殖利率約莫 3%。


如果想提高投資報酬,除了被動的指望台積電的獲利率或配息率提高外,也可以選擇累積資金並在相對好的進場點投入。舉例來說: 2015年的低點是每股 $129,而當年度的現金股利是 $7,殖例率為 5.4%,投資報酬率是 $220 進場的180%。


然而,要掌握這樣的投資時機,撇除要燒好香或是有內線消息透露等不可控因素外,還有一個重點! 就是即便是天時地利人和,關鍵是你還得要有「錢」!


所以在下次你靠腰「千金難買早知道」之前,記得先培養好計劃儲蓄的習慣,以確保就算錯過了時機至少身上也有個「千金」,畢竟下一次的機會還是留給準備好的「有錢人」的不是嗎?



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